2023年成立的武汉思波微智能科技有限公司，手握多项集成电路检测核心专利，其自主研发的“晶圆级电性测试机”打破了国外垄断。然而，作为典型的“高风险、轻资产”的科创企业，思波微短期盈利偏弱，按照传统信贷逻辑，很难叩开银行大门。
转机出现在工行湖北省分行。该行通过湖北省科技厅“湖北科创企业智慧大脑平台”获取了企业信用评价等级，客户经理随即上门对接“知识价值信用贷”。企业负责人抱着试一试的心态扫码申请，300万元信用贷款秒级到账，及时填补了研发关键缺口，成果转化的“最后一公里”顺利打通。
类似的案例正在荆楚大地持续涌现。这背后，是工行湖北省分行对科创企业信用评价逻辑的系统性重构——从“看砖头”到“看专利”，从“看历史”到“看未来”。变的不只是评价指标，更是对“信用”二字的重新定义。
筑牢数据底座，破解“看不清”难题
“过去看科创企业，像隔着一层毛玻璃——知道有技术，但看不清、摸不准。”工行湖北省分行科技金融中心总经理杨名杰说，“我们要做的，就是把这层毛玻璃擦干净。”
工行湖北省分行以打造“科技金融领军强行”为目标，2023年成立数据运营中心，与金融科技部、数据管理部组成数字化转型“铁三角”，每年投入专项资金推进科技金融数据采购、系统开发等数字化转型项目。对内，打通各业务条线数据壁垒，形成统一客户视图;对外，对接科技、经信、发改等政务部门数据，引入权威第三方市场数据，借助隐私计算等技术，实现行内外数据安全融通。
目前，该行覆盖全省“51020”产业集群的动态企业信息库已建成投用，累计归集350万家市场主体基础档案、300万条产业政策与创新指标、30万份细分行业研究报告，全面覆盖省内重点科创赛道。仅武汉科技金融中心就已服务近3000户科创企业，形成覆盖集成电路、光通信、生物医药等优势产业的行业投研能力。
“数字化转型不在于堆砌技术、囤积数据，而在于认知重构。”杨名杰表示，“科技金融比拼的不是系统规模，而是数据应用能力与产业认知深度——关键在于用数据读懂科创，用模型识别价值，用系统管住风险。”
重构评价标尺，确立“看未来”导向
数据之外，还需度量数据的尺子。传统信贷依赖财务报表与抵押物，这套逻辑适用于成熟期制造业，却难以契合科创企业的成长规律。
工行湖北省分行在业内率先研发“科创评级授信模型”，以“未来价值”研判为核心，将技术先进性、研发投入强度、知识产权质量、核心团队竞争力、市场成长潜力等关键因素量化纳入授信体系，推动授信逻辑从“历史信用”转向“未来价值”，实现“凭创新定额度、凭技术获融资”。
知识产权由此成为独立的授信维度。该行以“专项规模+优惠利率+知识产权质押”组合工具，助力某光通信龙头企业建成全球最大光纤预制棒生产基地，湖北光纤预制棒全球市场份额随之提升至35%。
“科创企业识别模式的转变是破题关键——从看财务指标到看未来价值。初创期科创企业恰恰是检验专业能力的‘试金石’，谁的产业洞察更深、研判逻辑更准，谁就能在风险可控的前提下率先发现价值、创造价值。”杨名杰说。
再造服务流程，跑出“分钟级”速度
评价逻辑的变革，带动业务流程再造。该行打造了“工银AI科创金融”智慧服务平台，将“科创评级授信模型”嵌入其中：企业扫码“一键申请”，预授信测算实时反馈，“创新积分贷”等产品实现从申请、审批、投放到贷后监测的全流程线上化，业务办理时效压缩至“分钟级”。平台推广以来，累计承接科创业务超万笔，投放资金超百亿元。
风险防控同步跟进。该行还配套搭建了“科创慧眼”动态监测系统，实时抓取企业专利新增、研发进展、订单变动等信号，为贷前精准准入、贷中动态跟踪、贷后前瞻预警提供支撑。在数智风控体系的加持下，该行科技贷款不良率持续保持低位。
截至2026年6月末，工行湖北省分行科技型企业贷款余额突破1200亿元，服务科创企业超2.5万户;2022年至2025年，全口径科技金融贷款年复合增长率超45%，余额与增量均居湖北省内同业首位。(殷丹)
审核：王峰 郭江涛 石贵明
校对：小强
